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SchuldenStop · Mars 2026

Questions fréquentes — Dettes, insolvabilité, compte P

Vous trouverez ici les réponses aux questions les plus courantes sur les dettes en Allemagne. Toutes les informations sont de nature générale et ne remplacent pas un conseil juridique. Pour votre situation personnelle, vous pouvez demander une consultation initiale gratuite chez SchuldenStop.

Conseil en dettes — généralités

Comment fonctionne la coordination des dettes chez SchuldenStop ?
Le processus commence par une consultation initiale gratuite où votre situation est évaluée : quelles dettes existent, quels délais courent, quelles mesures immédiates sont nécessaires (p. ex. compte P). SchuldenStop est le bureau régional de Stuttgart de BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) et coordonne l'ensemble du processus : analyse des dettes, planification budgétaire, correspondance avec les créanciers. Le conseil juridique et les démarches légales sont assurés par BSD e.V. et des avocats spécialisés en insolvabilité.

Quelles sont les missions du conseil en dettes ?
Le conseil en dettes identifie toutes les dettes et créanciers, établit un plan budgétaire, vérifie si les créances sont justifiées, négocie des échelonnements ou accords avec les créanciers, coordonne la mise en place du compte P et, si nécessaire, prépare l'insolvabilité personnelle (Privatinsolvenz). SchuldenStop coordonne ces missions au sein de BSD e.V. Les évaluations juridiques et expertises sont fournies par BSD e.V. et des avocats spécialisés.

De quels documents ai-je besoin pour la consultation initiale ?
Pour la consultation initiale, les éléments suivants sont utiles : une liste des dettes et créanciers (dans la mesure du possible), des justificatifs de revenus (fiches de paie, décisions du Jobcenter), le contrat de location et les relevés bancaires des trois derniers mois, ainsi que toutes les lettres de rappel, avis de recouvrement et documents judiciaires. Pas de souci — même si vous n'avez pas tout, nous commençons avec ce qui est disponible.

Quelle est la différence entre le conseil en dettes public et privé ?
Les centres de conseil publics sont gratuits mais ont des délais d'attente de 3 à 6 mois. SchuldenStop au sein de BSD e.V. répond plus rapidement (24-48 heures) et offre une consultation initiale gratuite. L'assistance juridique par des avocats spécialisés du réseau BSD fait partie du service — pas de frais d'avocat supplémentaires pour vous. Les deux voies peuvent mener à la libération des dettes — la différence réside dans la rapidité, l'accessibilité et l'attention personnelle.

Le conseil en dettes peut-il effacer mes dettes ?
Le conseil en dettes ne peut pas effacer les dettes d'un coup. Mais il peut coordonner les voies vers la libération : règlement amiable avec les créanciers (généralement avec une réduction significative de la dette totale) ou insolvabilité personnelle avec effacement des dettes restantes (Restschuldbefreiung) après 3 ans. Les deux voies peuvent mener à un allègement permanent des dettes.

Dois-je déclarer toutes mes dettes lors du conseil ?
Oui. Une liste complète de toutes les dettes est indispensable pour une résolution réussie. Si des créanciers sont dissimulés, les tentatives de règlement amiable sont compromises et l'effacement des dettes résiduelles (Restschuldbefreiung) peut être refusé. Toutes vos informations sont traitées de manière strictement confidentielle.

SchuldenStop est-il un centre de conseil agréé selon le § 305 InsO ?
SchuldenStop est le bureau régional de Stuttgart du Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). L'attestation § 305 InsO requise pour les demandes d'insolvabilité est délivrée par BSD e.V. et les avocats spécialisés partenaires. SchuldenStop coordonne l'ensemble du processus.

Dans quelles langues SchuldenStop propose-t-il ses services ?
La consultation initiale et la coordination continue sont disponibles en allemand et en turc. Le site web fournit des informations dans plus de 18 langues : allemand, turc, anglais, arabe, roumain, russe, bulgare, ukrainien, polonais, croate/bosniaque/serbe, italien, grec, albanais et thaï. Des solutions sont trouvées pour les autres langues également — personne n'est refusé.

Saisie de compte et compte P

Que faire immédiatement si mon compte est saisi ?
Demandez immédiatement à votre banque de convertir votre compte en compte P. La banque ne peut pas refuser et doit effectuer la conversion dans un délai de 4 jours ouvrables. Dès la conversion, 1 560 € par mois sont protégés. Après notification de la saisie, vous disposez d'un délai de protection de 14 jours — agissez immédiatement.

Qu'est-ce qu'un Auskehrungskonto (compte de transfert) ?
Un Auskehrungskonto est un sous-compte du compte P. Si votre solde mensuel dépasse le montant protégé, l'excédent n'est pas immédiatement versé au créancier — il est d'abord transféré sur ce compte de transfert. Le mois suivant, ce montant est retransféré sur votre compte P. Si le solde dépasse à nouveau le montant protégé, la différence peut être versée au créancier.

Le compte P est-il signalé à la Schufa ?
L'existence d'un compte P est signalée à la Schufa — mais uniquement pour s'assurer qu'il n'y a pas de second compte P (un seul par personne est autorisé). La conversion en compte P seule ne provoque pas d'inscription négative à la Schufa. Les inscriptions négatives résultent de dettes impayées, pas du compte P lui-même.

Mon argent peut-il encore être saisi malgré un compte P ?
Oui — tout ce qui dépasse le montant mensuel protégé (1 560 €) peut être saisi. C'est pourquoi l'augmentation du montant protégé selon le § 903 ZPO est importante — notamment pour ceux qui perçoivent le Kindergeld (allocations familiales), ont des obligations alimentaires ou des membres du foyer percevant des prestations sociales. SchuldenStop coordonne la préparation de cette attestation.

La banque peut-elle refuser la conversion en compte P ?
Non. La banque est légalement tenue de convertir dans un délai de 4 jours ouvrables (§ 850k ZPO). Refuser ou retarder est illégal. Aucun frais supplémentaire ne peut être facturé pour le compte P — il doit être proposé aux frais de tenue de compte habituels.

Insolvabilité personnelle (Privatinsolvenz)

Quelle est la différence entre l'insolvabilité personnelle (Privatinsolvenz) et l'insolvabilité commerciale (Regelinsolvenz) ?
L'insolvabilité personnelle (Privatinsolvenz) s'adresse aux particuliers et aux anciens travailleurs indépendants avec peu de créanciers. Une tentative de règlement amiable est requise au préalable. L'insolvabilité commerciale (Regelinsolvenz) concerne les travailleurs indépendants actifs et les entreprises. Dans les deux procédures, l'effacement des dettes restantes (Restschuldbefreiung) est possible après 3 ans. SchuldenStop coordonne la détermination de la procédure adaptée à votre situation.

Puis-je demander l'insolvabilité personnelle en tant que travailleur indépendant ?
Les travailleurs indépendants actuellement actifs doivent déposer une demande d'insolvabilité commerciale (Regelinsolvenz), pas d'insolvabilité personnelle. Les anciens travailleurs indépendants ayant cessé leur activité peuvent recourir à l'insolvabilité personnelle (Privatinsolvenz). Dans les deux cas, le délai d'effacement des dettes résiduelles (Restschuldbefreiung) est de 3 ans. SchuldenStop coordonne l'examen par BSD e.V. et les avocats spécialisés.

Que se passe-t-il avec mon logement pendant l'insolvabilité ?
Si vous êtes locataire, votre logement n'est pas menacé. Le mandataire d'insolvabilité (Treuhänder) vérifie uniquement si le loyer est raisonnable. En revanche, si vous êtes propriétaire (maison, appartement), le bien peut être inclus dans la masse de l'insolvabilité et vendu. Les conséquences sur votre situation de logement sont discutées en détail lors de la consultation initiale.

Puis-je travailler pendant l'insolvabilité ?
Oui, c'est même une obligation — vous devez exercer un emploi raisonnable ou chercher activement un travail. Vos revenus jusqu'au montant insaisissable (net 1 555 € pour une personne seule sans obligation alimentaire) vous appartiennent entièrement. Seule la partie saisissable est transférée au mandataire d'insolvabilité (Treuhänder).

Quelles dettes ne sont pas effacées par la Restschuldbefreiung ?
Les dettes exclues de l'effacement comprennent : les amendes pénales, les dettes résultant d'actes délictuels intentionnels (p. ex. fraude) et les dettes fiscales résultant de fraude fiscale. Toutes les autres dettes — crédits, recouvrement, loyer, énergie, téléphone — sont intégralement effacées après 3 ans.

Recouvrement de créances et injonctions de payer (Mahnbescheid)

Dois-je répondre à une lettre de recouvrement ?
Vous devez prendre chaque lettre de recouvrement au sérieux et vérifier la créance. Toutes les créances de recouvrement ne sont pas justifiées — des coûts exagérés, des créances prescrites ou des montants incorrects sont fréquents. N'ignorez pas les lettres de recouvrement, car l'étape suivante est généralement une injonction de payer (Mahnbescheid). En cas de doute, faites vérifier la créance.

Les frais de recouvrement sont-ils toujours justifiés ?
Non. Les sociétés de recouvrement ne peuvent facturer que le montant qu'un avocat pourrait réclamer selon la loi sur les honoraires (RVG). Les frais de rappel exagérés, les frais de traitement ou les frais de gestion de compte sont fréquemment injustifiés. Si vous avez des doutes sur le montant d'une créance de recouvrement, faites-la vérifier.

Que se passe-t-il si un huissier (Gerichtsvollzieher) se présente ?
Un huissier ne peut se présenter que si le créancier dispose d'un titre exécutoire (Vollstreckungstitel) — par exemple une injonction de payer exécutoire ou un jugement. L'huissier peut saisir les biens saisissables et demander une déclaration de patrimoine. Les biens essentiels du ménage (vêtements, meubles, réfrigérateur, lave-linge) sont protégés et ne peuvent pas être saisis. Vous devez permettre l'accès à l'huissier — ne refusez pas l'entrée.

Dettes de loyer et d'énergie

Que se passe-t-il en cas d'arriérés de loyer ?
Si deux mois d'arriérés de loyer s'accumulent, le propriétaire peut résilier immédiatement. Une action en expulsion peut suivre. Les dettes de loyer sont des dettes prioritaires et priment sur toutes les autres obligations. Si vous avez des arriérés de loyer, agissez immédiatement — parlez à votre propriétaire et cherchez une aide professionnelle.

Le fournisseur d'énergie peut-il couper mon électricité ?
Oui, si la dette dépasse le double de l'acompte mensuel ou 100 €. La coupure doit être annoncée 4 semaines à l'avance et notifiée 3 jours avant. Si votre électricité est coupée, vous pouvez essayer de convenir d'un plan d'échelonnement avec le fournisseur d'énergie. Les dettes d'énergie, comme les dettes de loyer, sont des dettes prioritaires.

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