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SchuldenStop · Marzo 2026

Preguntas frecuentes — Deudas, insolvencia, cuenta P

Aquí encontrará respuestas a las preguntas más comunes sobre las deudas en Alemania. Toda la información es de carácter general y no sustituye el asesoramiento jurídico. Para su situación personal, puede solicitar una consulta inicial gratuita en SchuldenStop.

Asesoramiento de deudas — general

¿Cómo funciona la coordinación de deudas en SchuldenStop?
El proceso comienza con una consulta inicial gratuita donde se evalúa su situación: qué deudas existen, qué plazos corren, qué medidas inmediatas son necesarias (p. ej. cuenta P). SchuldenStop es la oficina regional de Stuttgart de BSD e.V. (Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V.) y coordina todo el proceso: análisis de deudas, planificación presupuestaria, correspondencia con acreedores. El asesoramiento jurídico y las gestiones legales son realizados por BSD e.V. y abogados especializados en insolvencia.

¿Cuáles son las funciones del asesoramiento de deudas?
El asesoramiento de deudas identifica todas las deudas y acreedores, elabora un plan presupuestario, verifica si las deudas están justificadas, negocia plazos o acuerdos con los acreedores, coordina la creación de la cuenta P y, si es necesario, prepara la insolvencia personal (Privatinsolvenz). SchuldenStop coordina estas funciones dentro de BSD e.V. Las evaluaciones jurídicas y los dictámenes son proporcionados por BSD e.V. y abogados especializados.

¿Qué documentos necesito para la consulta inicial?
Para la consulta inicial, es útil tener: una lista de deudas y acreedores (en la medida de lo posible), justificantes de ingresos (nóminas, resoluciones del Jobcenter), contrato de alquiler y extractos bancarios de los últimos tres meses, además de todas las cartas de recordatorio, avisos de cobro y documentos judiciales. No se preocupe — incluso si no tiene todo, empezamos con lo disponible.

¿Cuál es la diferencia entre el asesoramiento de deudas público y privado?
Los centros de asesoramiento públicos son gratuitos pero tienen tiempos de espera de 3 a 6 meses. SchuldenStop dentro de BSD e.V. responde más rápido (24-48 horas) y ofrece una consulta inicial gratuita. La asistencia jurídica a través de abogados especializados de la red BSD forma parte del servicio — sin costes adicionales de abogado para usted. Ambos caminos pueden llevar a la liberación de deudas — la diferencia está en la rapidez, accesibilidad y atención personal.

¿Puede el asesoramiento de deudas eliminar mis deudas?
El asesoramiento de deudas no puede eliminar las deudas de un plumazo. Pero puede coordinar los caminos hacia la liberación: acuerdo extrajudicial con los acreedores (generalmente con una reducción significativa de la deuda total) o insolvencia personal con cancelación de las deudas restantes (Restschuldbefreiung) después de 3 años. Ambos caminos pueden conducir a un alivio permanente de las deudas.

¿Debo declarar todas mis deudas en el asesoramiento?
Sí. Una lista completa de todas las deudas es imprescindible para una resolución exitosa. Si se ocultan acreedores, los intentos de acuerdo extrajudicial se ven comprometidos y la cancelación de deudas residuales (Restschuldbefreiung) puede ser denegada. Toda su información se trata de forma estrictamente confidencial.

¿Es SchuldenStop un centro de asesoramiento reconocido según el § 305 InsO?
SchuldenStop es la oficina regional de Stuttgart del Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.). El certificado § 305 InsO requerido para las solicitudes de insolvencia es emitido por BSD e.V. y los abogados especializados colaboradores. SchuldenStop coordina todo el proceso.

¿En qué idiomas ofrece SchuldenStop sus servicios?
La consulta inicial y la coordinación continua están disponibles en alemán y turco. El sitio web proporciona información en más de 18 idiomas: alemán, turco, inglés, árabe, rumano, ruso, búlgaro, ucraniano, polaco, croata/bosnio/serbio, italiano, griego, albanés y tailandés. También se encuentran soluciones para otros idiomas — nadie es rechazado.

Embargo de cuenta y cuenta P

¿Qué debo hacer inmediatamente si mi cuenta es embargada?
Solicite inmediatamente a su banco la conversión de su cuenta en cuenta P. El banco no puede negarse y debe realizar la conversión en un plazo de 4 días hábiles. Desde el momento de la conversión, 1.560 € al mes están protegidos. Tras la notificación del embargo, dispone de un plazo de protección de 14 días — actúe de inmediato.

¿Qué es un Auskehrungskonto (cuenta de transferencia)?
Un Auskehrungskonto es una subcuenta de la cuenta P. Si su saldo mensual supera el importe protegido, el excedente no se paga inmediatamente al acreedor — primero se transfiere a esta cuenta de transferencia. Al mes siguiente, este importe se transfiere de nuevo a su cuenta P. Si el saldo vuelve a superar el importe protegido, la diferencia puede ser pagada al acreedor.

¿Se comunica la cuenta P a la Schufa?
La existencia de una cuenta P se comunica a la Schufa — pero solo para asegurar que no hay una segunda cuenta P (solo se permite una por persona). La conversión a cuenta P por sí sola no provoca una entrada negativa en la Schufa. Las entradas negativas son consecuencia de deudas impagadas, no de la cuenta P en sí.

¿Puede embargarse mi dinero a pesar de tener una cuenta P?
Sí — todo lo que supere el importe mensual protegido (1.560 €) puede ser embargado. Por eso es importante aumentar el importe protegido según el § 903 ZPO — especialmente para quienes perciben Kindergeld (prestación por hijos), tienen obligaciones alimentarias o miembros del hogar que perciben prestaciones sociales. SchuldenStop coordina la preparación de este certificado.

¿Puede el banco negarse a convertir la cuenta en cuenta P?
No. El banco está legalmente obligado a convertir en un plazo de 4 días hábiles (§ 850k ZPO). Negarse o retrasarlo es ilegal. No se pueden cobrar comisiones adicionales por la cuenta P — debe ofrecerse con las comisiones habituales de mantenimiento de cuenta.

Insolvencia personal (Privatinsolvenz)

¿Cuál es la diferencia entre la insolvencia personal (Privatinsolvenz) y la insolvencia comercial (Regelinsolvenz)?
La insolvencia personal (Privatinsolvenz) es para particulares y antiguos autónomos con pocos acreedores. Se requiere previamente un intento de acuerdo extrajudicial. La insolvencia comercial (Regelinsolvenz) es para autónomos activos y empresas. En ambos procedimientos, la cancelación de las deudas restantes (Restschuldbefreiung) es posible después de 3 años. SchuldenStop coordina la determinación del procedimiento adecuado para su situación.

¿Puedo solicitar la insolvencia personal como autónomo?
Los autónomos actualmente activos deben solicitar la insolvencia comercial (Regelinsolvenz), no la personal. Los antiguos autónomos que han cesado su actividad pueden recurrir a la insolvencia personal (Privatinsolvenz). En ambos casos, el plazo para la cancelación de deudas residuales (Restschuldbefreiung) es de 3 años. SchuldenStop coordina la revisión a través de BSD e.V. y los abogados especializados.

¿Qué ocurre con mi vivienda durante la insolvencia?
Si es inquilino, su vivienda no está en riesgo. El administrador de insolvencia (Treuhänder) solo verifica si el alquiler es razonable. Sin embargo, si es propietario (casa, piso), el inmueble puede incluirse en la masa de la insolvencia y ser vendido. Las consecuencias para su situación de vivienda se discuten en detalle durante la consulta inicial.

¿Puedo trabajar durante la insolvencia?
Sí, de hecho es obligatorio — debe ejercer un empleo razonable o buscar trabajo activamente. Sus ingresos hasta el importe inembargable (neto 1.555 € para una persona sola sin obligaciones alimentarias) son íntegramente suyos. Solo la parte embargable se transfiere al administrador de insolvencia (Treuhänder).

¿Qué deudas no se cancelan con la Restschuldbefreiung?
Las deudas excluidas de la cancelación incluyen: multas penales, deudas por actos ilícitos intencionales (p. ej. fraude) y deudas fiscales por evasión fiscal. Todas las demás deudas — créditos, cobros, alquiler, energía, teléfono — se cancelan íntegramente después de 3 años.

Cobro de deudas y mandatos de pago (Mahnbescheid)

¿Debo responder a una carta de cobro?
Debe tomar cada carta de cobro en serio y verificar la deuda. No todas las reclamaciones de cobro son justificadas — costes inflados, deudas prescritas o importes incorrectos son frecuentes. No ignore las cartas de cobro, ya que el siguiente paso suele ser un mandato de pago judicial (Mahnbescheid). En caso de duda, haga verificar la deuda.

¿Son siempre justificados los gastos de cobro?
No. Las empresas de cobro solo pueden facturar lo que un abogado podría cobrar según la Ley de Honorarios (RVG). Los gastos de recordatorio inflados, las comisiones de tramitación o las comisiones de gestión de cuenta son frecuentemente injustificados. Si tiene dudas sobre el importe de una deuda de cobro, hágala verificar.

¿Qué ocurre si se presenta un agente judicial (Gerichtsvollzieher)?
Un agente judicial solo puede presentarse si el acreedor dispone de un título ejecutivo (Vollstreckungstitel) — por ejemplo, una orden de ejecución o una sentencia judicial. El agente judicial puede embargar bienes embargables y solicitar una declaración de patrimonio. Los bienes esenciales del hogar (ropa, muebles, nevera, lavadora) están protegidos y no pueden ser embargados. Debe permitir el acceso al agente judicial — no rechace la entrada.

Deudas de alquiler y energía

¿Qué ocurre con los atrasos de alquiler?
Si se acumulan dos meses de atrasos de alquiler, el propietario puede rescindir inmediatamente. Puede seguir una demanda de desahucio. Las deudas de alquiler son deudas prioritarias y tienen preferencia sobre todas las demás obligaciones. Si tiene atrasos de alquiler, actúe inmediatamente — hable con su propietario y busque ayuda profesional.

¿Puede la compañía eléctrica cortar mi electricidad?
Sí, si la deuda supera el doble del anticipo mensual o 100 €. El corte debe anunciarse con 4 semanas de antelación y notificarse 3 días antes. Si le cortan la electricidad, puede intentar acordar un plan de pagos a plazos con el proveedor de energía. Las deudas de energía, como las deudas de alquiler, son deudas prioritarias.

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Esta página es solo informativa y no constituye asesoramiento jurídico. SchuldenStop coordina con el Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. y abogados especializados colaboradores. Toda la información se proporciona sin garantía. Marzo 2026.