หน้าแรก › คู่มือ › หนี้สินในเยอรมนี

SchuldenStop · มีนาคม 2026 · อ่าน 8 นาที

หนี้สินในเยอรมนี — สิทธิ์และทางเลือกของคุณ

จดหมายกองพะเนินเทินทึก จดหมายทวงหนี้ ใบแจ้งเตือนการชำระเงิน บางทีอาจมีซองสีเหลืองจากศาลด้วย คุณไม่เปิดมันอีกแล้ว เพราะรู้ว่าข้างในเขียนอะไร — และเพราะไม่รู้จะทำอย่างไร บางทีบัญชีธนาคารของคุณอาจถูกอายัดไปแล้ว ไม่สามารถเข้าถึงเงินของตัวเอง ไม่มีค่าเช่า ไม่มีค่าอาหาร ไม่มีการควบคุม

ถ้าคุณกำลังประสบสิ่งนี้อยู่ตอนนี้: คุณไม่ได้อยู่คนเดียว และมีทางออก

คู่มือนี้อธิบายว่าระบบหนี้สินในเยอรมนีทำงานอย่างไร คุณมีสิทธิ์อะไรบ้าง และเส้นทางใดบ้างที่นำไปสู่การปลดหนี้ ไม่มีศัพท์กฎหมายโดยไม่มีคำอธิบาย ไม่มีคำสัญญาลมๆ — มีเพียงข้อมูลที่คุณต้องการตอนนี้

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อหนี้ไม่ได้ถูกชำระ?

เมื่อใบแจ้งหนี้ยังคงค้างชำระ โดยปกติจะมีจดหมายเตือน (Mahnung) ตามมา แล้วก็ครั้งที่สอง ครั้งที่สาม ในที่สุด บริษัททวงหนี้ (Inkasso) เข้ามาดำเนินการ หนี้เพิ่มขึ้น — มีค่าธรรมเนียมเตือน ดอกเบี้ย และค่าใช้จ่ายในการทวงหนี้เพิ่มเข้ามา

ขั้นตอนถัดไปมักเป็น Mahnbescheid (คำสั่งศาลให้ชำระเงิน) นี่คือเอกสารทางการจากศาลท้องถิ่น (Amtsgericht) ส่งมาในซองสีเหลือง สำคัญ: ศาลไม่ได้ตรวจสอบว่าการเรียกร้องนั้นมีเหตุผลหรือไม่ ศาลเพียงเริ่มกระบวนการเท่านั้น

จากช่วงเวลาที่ Mahnbescheid ถูกส่ง การนับถอยหลังเริ่มต้น: 14 วัน ถ้าไม่ตอบสนองภายในกำหนดนี้ จะได้รับ Vollstreckungsbescheid (คำสั่งบังคับคดี) ด้วยคำสั่งนี้ เจ้าหนี้สามารถอายัดบัญชีธนาคาร หักเงินเดือน หรือส่งเจ้าพนักงานบังคับคดี (Gerichtsvollzieher) เอกสารนี้มีผลบังคับ 30 ปี

หลายคนหยุดเปิดจดหมายเพราะความกลัว เป็นเรื่องที่เข้าใจได้ — แต่เป็นความผิดพลาดที่แพงที่สุด เพราะทุกวันที่ไม่ตอบสนองนั้นมีค่าใช้จ่าย ระยะเวลาหมดอายุ สิทธิ์สูญหาย สถานการณ์แย่ลง

การอายัดบัญชีและ P-Konto

เมื่อเจ้าหนี้มีเอกสารบังคับคดี เขาสามารถอายัดบัญชีธนาคาร หมายความว่า: ยอดเงินทั้งหมดในบัญชีถูกแช่แข็ง ไม่สามารถเข้าถึงเงินเดือน สวัสดิการสังคม เงินช่วยเหลือเด็ก — ไม่มีอะไรเลย

มีการคุ้มครองทางกฎหมายสำหรับเรื่องนี้: บัญชีคุ้มครองจากการอายัด (Pfändungsschutzkonto) เรียกย่อว่า P-Konto ทุกคนในเยอรมนีมีสิทธิ์เปลี่ยนบัญชีธนาคารเป็น P-Konto ธนาคารไม่สามารถปฏิเสธและต้องดำเนินการเปลี่ยนภายใน 4 วันทำการ

ใน P-Konto จำนวนเงินพื้นฐานที่ได้รับการคุ้มครองรายเดือน 1,560 ยูโร ได้รับการคุ้มครองจากการอายัด (§ 899 ZPO ตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2025 มีผลถึง 30 มิถุนายน 2026) จำนวนนี้จะถูกปรับทุกปีในวันที่ 1 กรกฎาคม

จำนวนเงินที่ได้รับการคุ้มครองสามารถเพิ่มขึ้นได้ — เช่น ในกรณีที่ได้รับเงินช่วยเหลือเด็ก (Kindergeld) มีภาระค่าอุปการะเลี้ยงดู หรือเมื่อสวัสดิการสังคมสำหรับสมาชิกคนอื่นในครัวเรือนถูกโอนเข้าบัญชี สำหรับสิ่งนี้ต้องมีใบรับรองตาม § 903 ZPO ใบรับรองนี้สามารถออกได้โดย เช่น ศูนย์ให้คำปรึกษาหนี้ที่ได้รับการรับรอง ทนายความ หรือหน่วยงานสวัสดิการสังคม SchuldenStop ประสานงานการจัดเตรียมใบรับรองนี้ผ่าน Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.) และทนายความเฉพาะทางที่ร่วมมือ

สำคัญ: อนุญาตให้มี P-Konto ได้เพียงหนึ่งบัญชีต่อคน ยอดเงินที่ได้รับการคุ้มครองที่ไม่ได้ใช้สามารถโอนไปยังสามเดือนถัดไปได้

การหักเงินเดือน

นอกเหนือจากบัญชีธนาคาร เงินเดือนยังสามารถถูกหักโดยตรงจากนายจ้างได้ นายจ้างในกรณีนี้จะได้รับคำสั่งอายัดและโอน และมีหน้าที่โอนส่วนของเงินเดือนสุทธิที่สามารถอายัดได้โดยตรงให้เจ้าหนี้

จำนวนเงินเดือนที่ได้รับการคุ้มครองถูกกำหนดโดยตารางการอายัดตาม § 850c ZPO จำนวนเงินพื้นฐานที่ได้รับการคุ้มครองสำหรับบุคคลที่ไม่มีภาระค่าอุปการะเลี้ยงดูคือ 1,555 ยูโรสุทธิต่อเดือน (ตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2025 มีผลถึง 30 มิถุนายน 2026) เมื่อมีภาระค่าอุปการะเลี้ยงดู จำนวนนี้จะเพิ่มขึ้น: 585.23 ยูโรสำหรับบุคคลแรกที่ต้องอุปการะ และ 326.04 ยูโรสำหรับแต่ละบุคคลเพิ่มเติม (ถึงบุคคลที่ห้า) รายได้ที่เกิน 4,766.99 ยูโรสุทธิสามารถถูกอายัดได้ทั้งหมด

การหักเงินเดือนยังหมายความว่านายจ้างจะรู้เรื่องหนี้สิน สำหรับหลายคน นี่เป็นภาระเพิ่มเติม — ความกลัวผลกระทบในที่ทำงาน ตามกฎหมาย การหักเงินเดือนเพียงอย่างเดียวไม่สามารถเป็นเหตุผลในการเลิกจ้างได้ อย่างไรก็ตาม เป็นเรื่องที่ส่งผลกระทบอย่างลึกซึ้งต่อผู้ที่ได้รับผลกระทบ

หนี้ค่าเช่าและค่าพลังงาน: สิ่งสำคัญที่สุดก่อน

หนี้ทุกประเภทไม่เท่ากัน หนี้ค่าเช่าและหนี้ค่าพลังงานถือเป็นหนี้หลัก (Primärschulden) — เป็นหนี้ที่คุกคามการดำรงอยู่โดยตรงและต้องได้รับการจัดการก่อนภาระหนี้อื่นทั้งหมด

สำหรับหนี้ค่าเช่า: การค้างชำระค่าเช่าสองเดือนให้สิทธิ์เจ้าของบ้านบอกเลิกสัญญาทันที อาจมีการฟ้องคดีขับไล่ตามมา การหาอพาร์ทเมนต์ใหม่ในตลาดที่อยู่อาศัยที่ตึงตัวของเยอรมนี — อาจเป็นพร้อมกับประวัติ Schufa ที่เป็นลบ — เป็นเรื่องยากมาก

สำหรับหนี้ค่าพลังงาน: ผู้ให้บริการสามารถตัดไฟฟ้าหรือแก๊สเมื่อยอดค้างชำระเกินสองเท่าของค่าล่วงหน้ารายเดือนหรือ 100 ยูโร การตัดต้องแจ้งเตือนล่วงหน้าสี่สัปดาห์และประกาศสามวันก่อน อย่างไรก็ตาม หลายคนไม่ทันเตรียมตัว — ไม่มีไฟ ไม่มีความร้อน ไม่มีน้ำร้อน

เมื่อมีหนี้ค่าเช่า ค่าพลังงาน และหนี้อื่นพร้อมกัน คำถามคือ: ชำระอะไรก่อน? คำตอบชัดเจน: ค่าเช่าและค่าพลังงานมาก่อน เพราะที่อยู่อาศัยและไฟฟ้าเป็นสิ่งจำเป็น เจ้าหนี้อื่น — บริษัททวงหนี้ ค่างวดสินเชื่อ สัญญาโทรศัพท์ — สามารถรอได้ แม้จดหมายของพวกเขาจะดูน่ากลัวกว่า

เส้นทางสู่การปลดหนี้

ในเยอรมนีมีเส้นทางหลักสองทางในการแก้ปัญหาหนี้อย่างถาวร:

การเจรจานอกศาล

ก่อนที่กระบวนการล้มละลายจะเป็นไปได้ ต้องพยายามตกลงกับเจ้าหนี้นอกศาลก่อน อาจเป็นแผนผ่อนชำระ การลดหนี้บางส่วน หรือการชำระครั้งเดียวในจำนวนที่ลดลง เจ้าหนี้หลายรายเลือกที่จะยอมรับทางออกบางส่วนที่รวดเร็วแทนกระบวนการล้มละลายที่ยาวนานหลายปี

SchuldenStop ประสานงานการเจรจาเหล่านี้ การประเมินทางกฎหมายและการดำเนินการกระทำโดย BSD e.V. และทนายความเฉพาะทางที่ร่วมมือ

การล้มละลายส่วนบุคคล (Privatinsolvenz)

หากการเจรจานอกศาลไม่สำเร็จ มีเส้นทางการล้มละลายส่วนบุคคล นี่คือกระบวนการทางศาลที่สิ้นสุดด้วยสิ่งที่เรียกว่า Restschuldbefreiung (การปลดหนี้ที่เหลือ): หนี้ที่เหลือทั้งหมดถูกยกเลิก

ตั้งแต่การปฏิรูปวันที่ 1 ตุลาคม 2020 กระบวนการนี้ใช้เวลา 3 ปี ไม่จำเป็นต้องชำระเงินจำนวนใดหรือพิสูจน์รายได้ขั้นต่ำ แม้แต่ผู้ที่ไม่มีรายได้ที่สามารถถูกอายัดก็สามารถใช้เส้นทางนี้ได้ — ค่าใช้จ่ายกระบวนการสามารถเลื่อนออกไปได้

เงื่อนไข:

— ถิ่นพำนักในเยอรมนี (สัญชาติไม่สำคัญ)
— ความพยายามเจรจานอกศาลที่ล้มเหลว รับรองโดยหน่วยงานที่มีอำนาจตาม § 305 InsO
— ไม่มีการประกอบอาชีพอิสระในปัจจุบัน (ผู้ประกอบอาชีพอิสระยื่นคำร้อง Regelinsolvenz)

ไม่รวมอยู่ในการปลดหนี้: ค่าปรับทางอาญา ค่าปรับทางปกครอง และหนี้จากการกระทำที่ผิดกฎหมายโดยเจตนา

SchuldenStop ประสานงานกระบวนการทั้งหมด — ตั้งแต่การสำรวจหนี้ผ่านความพยายามเจรจานอกศาลจนถึงการเตรียมคำร้องล้มละลาย ขั้นตอนทางกฎหมาย ความเห็นของผู้เชี่ยวชาญ และใบรับรองตาม § 305 InsO ดำเนินการโดย BSD e.V. และทนายความเฉพาะทางด้านกฎหมายล้มละลาย

คนไทยในเยอรมนีและหนี้สิน — ความจริงที่หลายคนรู้

ในเยอรมนีมีชุมชนคนไทยที่ไม่ใหญ่มากแต่มีอยู่จริง — หลายพันคนที่มาผ่านวีซ่าคู่สมรส วีซ่าทำงาน หรือเหตุผลด้านครอบครัว หลายคนมาจากประเทศไทยเพื่อเริ่มต้นชีวิตใหม่กับคู่สมรสชาวเยอรมัน

การเริ่มต้นในเยอรมนีไม่ง่าย ภาษาใหม่ ระบบใหม่ กฎหมายใหม่ — ทุกอย่างแตกต่างจากสิ่งที่คุ้นเคย อุปสรรคด้านภาษาเป็นเรื่องใหญ่มาก ภาษาเยอรมันเป็นภาษาที่ยากอยู่แล้ว แต่ Behördendeutsch — ภาษาราชการเยอรมันที่ศาลและหน่วยงานใช้ — เป็นอีกระดับหนึ่ง แม้แต่คนเยอรมันเองก็ยากที่จะเข้าใจ

ความโดดเดี่ยวเป็นปัจจัยที่สำคัญ เมื่อมีปัญหาทางการเงิน — สัญญาโทรศัพท์ที่ไม่เข้าใจเงื่อนไขทั้งหมด ค่างวดที่จ่ายไม่ไหวเมื่อสถานการณ์เปลี่ยน — บ่อยครั้งที่ไม่มีใครจะขอคำปรึกษาได้ ครอบครัวอยู่ไกล เครือข่ายในเยอรมนีอาจเล็กมาก

แล้วจดหมายก็มาถึง เป็นภาษาเยอรมัน เป็นภาษาราชการ หลายคนไม่เปิดจดหมาย เพราะกลัว เพราะไม่เข้าใจ เพราะไม่รู้ว่าจะขอความช่วยเหลือจากที่ไหน

แต่การให้คำปรึกษาเรื่องหนี้เป็นสิทธิ์ ไม่ใช่การตรวจสอบ ไม่ส่งผลกระทบต่อสถานะการพำนัก ข้อมูลของคุณได้รับการคุ้มครองโดยกฎหมาย (DSGVO)

SchuldenStop เข้าใจสถานการณ์นี้ เรารู้ว่าคนที่มีหนี้รอเป็นเดือนเพื่อนัดพบ เรารู้ว่าทนายความเรียกค่าใช้จ่ายหลายพันยูโร — เงินที่คนเป็นหนี้ไม่มี และเรารู้ว่าคนเหล่านี้เองที่ต้องการความช่วยเหลือมากที่สุด: คนที่ไม่เข้าใจ Behördendeutsch คนที่ไม่สามารถจ่ายค่าทนายได้ คนที่รอมาหลายเดือน — ในขณะที่เจ้าพนักงานบังคับคดีไม่รอ

SchuldenStop ตอบกลับภายใน 24–48 ชั่วโมง การปรึกษาครั้งแรกไม่มีค่าใช้จ่าย การประสานงานต่อไปดำเนินการในเงื่อนไขที่เหมาะสมกับความเป็นจริงของผู้มีหนี้ — ไม่ใช่ค่าทนายความ ทั่วเยอรมนี หลายภาษา เป็นความลับ

คำถามที่พบบ่อย

ฉันสามารถยื่นล้มละลายส่วนบุคคลในฐานะชาวต่างชาติได้หรือไม่?

ได้ สัญชาติไม่สำคัญ สิ่งสำคัญคือถิ่นพำนักในเยอรมนี

จำนวนเงินที่ได้รับการคุ้มครองใน P-Konto คือเท่าไหร่?

จำนวนเงินพื้นฐานที่ได้รับการคุ้มครองคือ 1,560 ยูโรต่อเดือน (ตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2025 มีผลถึง 30 มิถุนายน 2026) ในกรณีที่มีเงินช่วยเหลือเด็ก ภาระค่าอุปการะเลี้ยงดู หรือสวัสดิการสังคมสำหรับบุคคลเพิ่มเติม จำนวนนี้สามารถเพิ่มขึ้นได้

การล้มละลายส่วนบุคคลใช้เวลานานเท่าไหร่?

3 ปีนับจากเปิดกระบวนการ หลังจากนั้นหนี้ที่เหลือจะถูกยกเลิก (Restschuldbefreiung)

การปรึกษาครั้งแรกที่ SchuldenStop มีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

การปรึกษาครั้งแรกไม่มีค่าใช้จ่าย จะมีการประเมินสถานการณ์และหารือเกี่ยวกับเส้นทางที่เป็นไปได้ การประสานงานต่อไปดำเนินการร่วมกับ BSD e.V. และทนายความเฉพาะทาง

จะเกิดอะไรขึ้นกับบันทึก Schufa ของฉันหลังล้มละลาย?

บันทึกการล้มละลายส่วนบุคคลจะถูกลบหลัง 6 เดือนนับจากได้รับ Restschuldbefreiung

บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปเท่านั้นและไม่ถือเป็นคำปรึกษาทางกฎหมาย SchuldenStop ประสานงานความร่วมมือกับ Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. และทนายความเฉพาะทางที่ร่วมมือ การประเมินทางกฎหมาย ความเห็นของผู้เชี่ยวชาญ และกระบวนการทางกฎหมายล้มละลายดำเนินการโดยพวกเขาเท่านั้น ข้อมูลทั้งหมดไม่รับประกัน ข้อมูล ณ: มีนาคม 2026 ---