Početna › Vodič › Dugovi u Njemačkoj

SchuldenStop · Ožujak 2026 · 8 min. čitanja

Dugovi u Njemačkoj — Vaša prava i mogućnosti

Pisma se gomilaju. Obavijesti od tvrtki za naplatu, opomene za plaćanje, možda čak i žuta omotnica sa suda. Više ih ne otvarate, jer znate što piše — i jer ne znate što učiniti. Možda vam je bankovni račun već blokiran. Bez pristupa vlastitom novcu. Ni za najamninu, ni za kupovinu, ni za kontrolu.

Ako to upravo proživljavate: niste sami. I postoji izlaz.

Ovaj vodič objašnjava kako funkcionira sustav dugova u Njemačkoj, koja prava imate i koji putovi vode do oslobođenja od dugova. Bez pravnih pojmova bez objašnjenja, bez praznih obećanja — samo informacije koje vam sada trebaju.

Što se događa kada se dugovi ne plaćaju?

Kada račun ostane neplaćen, obično slijedi opomena (Mahnung). Zatim druga, treća. U nekom trenutku tvrtka za naplatu (Inkasso) preuzima slučaj. Dug raste — dodaju se naknade za opomene, kamate, troškovi naplate.

Sljedeći korak je često Mahnbescheid (sudski nalog za plaćanje). To je službeni dokument mjesnog suda (Amtsgericht), dostavljen u žutoj omotnici. Važno: sud ne provjerava je li tražbina opravdana. On samo pokreće postupak.

Od trenutka dostave Mahnbescheid počinje rok: 14 dana. Tko ne reagira u tom roku, dobiva Vollstreckungsbescheid (nalog za ovrhu). S njime vjerovnik može blokirati bankovni račun, ovršiti plaću ili poslati ovršitelja (Gerichtsvollzieher). Ovaj dokument vrijedi 30 godina.

Mnogi ljudi iz straha prestanu otvarati poštu. To je razumljivo — ali je najskuplja pogreška. Jer svaki dan bez reakcije košta novac. Rokovi ističu. Prava se gube. Situacija se pogoršava.

Blokada računa i P-Konto

Kada vjerovnik ima ovršnu ispravu, može blokirati bankovni račun. To znači: cjelokupno stanje na računu je zamrznuto. Bez pristupa plaći, socijalnim primanjima, dječjem doplatku — ništa.

Protiv toga postoji zakonska zaštita: zaštitni račun od ovrhe (Pfändungsschutzkonto), skraćeno P-Konto. Svaka osoba u Njemačkoj ima pravo pretvoriti svoj bankovni račun u P-Konto. Banka to ne smije odbiti i mora provesti pretvorbu u roku od 4 radna dana.

Na P-Konto mjesečni osnovni zaštićeni iznos od 1.560 € zaštićen je od ovrhe (§ 899 ZPO, od 1. srpnja 2025., vrijedi do 30. lipnja 2026.). Ovaj iznos se usklađuje svake godine 1. srpnja.

Zaštićeni iznos se može povećati — primjerice kod primanja dječjeg doplatka (Kindergeld), obveza uzdržavanja ili kada socijalna primanja za druge članove kućanstva pristižu na račun. Za to je potrebna potvrda prema § 903 ZPO. Ovu potvrdu mogu izdavati, između ostalih, priznati savjetodavni centri za dugove, odvjetnici ili nositelji socijalnih davanja. SchuldenStop koordinira pripremu ove potvrde putem Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.) i surađujućih specijaliziranih odvjetnika.

Važno: dopušten je samo jedan P-Konto po osobi. Neiskorišteni zaštićeni saldo može se prenijeti u sljedeća tri mjeseca.

Ovrha na plaću

Osim bankovnog računa, plaća se također može ovršiti izravno kod poslodavca. Poslodavac u tom slučaju prima nalog o ovrsi i prijenosu te je obavezan prenositi ovršivi dio neto plaće izravno vjerovniku.

Koliko plaće je zaštićeno utvrđuje tablica ovrha prema § 850c ZPO. Osnovni zaštićeni iznos za osobu bez obveze uzdržavanja iznosi 1.555 € neto mjesečno (od 1. srpnja 2025., vrijedi do 30. lipnja 2026.). Kod obveza uzdržavanja ovaj se iznos povećava: za 585,23 € za prvu uzdržavanu osobu i za 326,04 € za svaku sljedeću (do pete). Prihod iznad 4.766,99 € neto podliježe potpunoj ovrsi.

Ovrha na plaću također znači da poslodavac saznaje za dugove. Za mnoge ljude to je dodatno opterećenje — strah od posljedica na radnom mjestu. Pravno, sama ovrha na plaću ne može biti razlog za otkaz. Ipak, to je tema koja duboko pogađa pogođene osobe.

Dugovi za najamninu i energiju: prioritet nad svime

Nisu svi dugovi jednaki. Dugovi za najamninu i dugovi za energiju smatraju se primarnim dugovima (Primärschulden) — izravno ugrožavaju egzistenciju i stoga se moraju riješiti prije svih drugih obveza.

Kod dugova za najamninu: zaostajanje s dvije mjesečne najamnine daje najmodavcu pravo na izvanredni otkaz. Može uslijediti tužba za iseljenje. Pronalaženje novog stana na napetom tržištu nekretnina u Njemačkoj — moguće s negativnim upisom u Schufa — izuzetno je teško.

Kod dugova za energiju: opskrbljivač može prekinuti opskrbu strujom ili plinom kada zaostatak prelazi dvostruki mjesečni predujam ili 100 €. Prekid mora biti najavljen četiri tjedna unaprijed i objavljen tri dana prije. Ipak, mnoge ljude iznenadi — bez svjetla, bez grijanja, bez tople vode.

Kada netko istovremeno ima dugove za najamninu, energiju i druge dugove, nameće se pitanje: što se plaća prvo? Odgovor je jasan: najamnina i energija imaju prioritet. Jer dom i struja su nužni za život. Drugi vjerovnici — naplatne tvrtke, kreditne rate, telefonski ugovori — mogu pričekati, čak i ako njihova pisma zvuče prijetećije.

Putovi oslobođenja od dugova

U Njemačkoj postoje u osnovi dva puta za trajno rješavanje dugova:

Izvansudska nagodba

Prije nego što postupak insolvencije postane moguć, najprije se mora pokušati postići sporazum s vjerovnicima izvan suda. To može biti plan otplate, djelomični otpis ili jednokratna isplata po smanjenoj svoti. Mnogi vjerovnici preferiraju brzo djelomično rješenje umjesto višegodišnjeg postupka insolvencije.

SchuldenStop koordinira ove pregovore. Pravna procjena i provedba vrše se putem BSD e.V. i surađujućih specijaliziranih odvjetnika.

Osobna insolvencija (Privatinsolvenz)

Ako izvansudska nagodba ne uspije, postoji put osobne insolvencije. To je sudski postupak koji završava takozvanom Restschuldbefreiung (oslobođenjem od preostalih dugova): svi preostali dugovi se otpisuju.

Od reforme 1. listopada 2020. ovaj postupak traje 3 godine. Ne mora se otplatiti određeni iznos niti dokazati minimalni prihod. Čak i osobe bez prihoda koji podliježe ovrsi mogu krenuti ovim putem — troškovi postupka mogu se odgoditi.

Uvjeti:

— Prebivalište u Njemačkoj (državljanstvo nema značenja)
— Neuspjeli pokušaj izvansudske nagodbe, posvjedočen od ovlaštene ustanove prema § 305 InsO
— Bez tekuće samostalne djelatnosti (samostalni poduzetnici podnose zahtjev za Regelinsolvenz)

Isključeni iz otpisa dugova: novčane kazne, upravne kazne i dugovi nastali namjernim protupravnim radnjama.

SchuldenStop koordinira cjelokupni proces — od inventure dugova preko pokušaja izvansudske nagodbe do pripreme zahtjeva za insolvenciju. Pravni koraci, stručna mišljenja i potvrda prema § 305 InsO provode se putem BSD e.V. i specijaliziranih odvjetnika za pravo insolvencije.

Naši ljudi u Njemačkoj i dugovi — stvarnost koju mnogi poznaju

U Njemačkoj živi više od 700.000 ljudi iz Hrvatske, Bosne i Hercegovine i Srbije. Tradicija gastarbajtera seže unatrag desetljećima — šezdesetih i sedamdesetih godina prošlog stoljeća tisuće su došle raditi u tvornice, na gradilišta, u restorane. Danas ovdje žive druga i treća generacija. Mnogi poznaju Njemačku bolje nego zemlje svojih roditelja.

Ali poznavanje Njemačke ne znači nužno poznavanje njemačkog pravnog sustava. Behördendeutsch — birokratski njemački koji koriste sudovi i službe — ostaje barijera, čak i za one koji tečno govore njemački u svakodnevici. A prva generacija, roditelji i bake i djedovi koji su došli kao gastarbajteri, često se uopće ne snalazi u ovom sustavu.

Dugovi ne pogađaju samo one koji su tek stigli. Pogađaju i one koji su ovdje odrasli — kada se posao izgubi, kada se brak raspadne, kada bolest spriječi rad. Kredit za auto, rate za namještaj, telefonski ugovor koji se oteo kontroli. A onda pisma od Inkassa. Mahnbescheid. Žuta omotnica.

U našim zajednicama dugovi se često doživljavaju kao pitanje časti. Nitko ne govori o njima. Obitelj se trudi riješiti problem interno. Ali sustav u Njemačkoj funkcionira drugačije — rokovi teku, kamate rastu, a šutnja košta.

SchuldenStop razumije ovu situaciju. Znamo da osobe s dugovima čekaju mjesecima na termin. Znamo da odvjetnici traže tisuće eura — novac koji zadužena osoba nema. I znamo da upravo tim osobama pomoć treba najhitnije: onima koji ne razumiju Behördendeutsch, koji si ne mogu priuštiti odvjetnika, koji čekaju mjesecima — dok ovršitelj ne čeka.

SchuldenStop odgovara u roku od 24 do 48 sati. Prva konzultacija je besplatna. Daljnja koordinacija odvija se pod uvjetima prilagođenim stvarnosti zaduženih osoba — ne odvjetničkim naknadama. Diljem Njemačke, višejezično, povjerljivo.

Često postavljana pitanja

Mogu li kao strani državljanin podnijeti zahtjev za osobnu insolvenciju?

Da. Državljanstvo nema značenja. Odlučujuće je prebivalište u Njemačkoj.

Koliki je zaštićeni iznos na P-Konto?

Osnovni zaštićeni iznos je 1.560 € mjesečno (od 1. srpnja 2025., vrijedi do 30. lipnja 2026.). Kod dječjeg doplatka, obveza uzdržavanja ili socijalnih davanja za dodatne osobe taj se iznos može povećati.

Koliko traje osobna insolvencija?

3 godine od otvaranja postupka. Nakon toga preostali dugovi se otpisuju (Restschuldbefreiung).

Koliko košta prva konzultacija kod SchuldenStop?

Prva konzultacija je besplatna. Utvrđuje se situacija i razgovara se o mogućem putu. Daljnja koordinacija odvija se u suradnji s BSD e.V. i specijaliziranim odvjetnicima.

Što se događa s mojim upisom u Schufa nakon insolvencije?

Upis o osobnoj insolvenciji briše se 6 mjeseci nakon dobivanja Restschuldbefreiung.

Ovaj članak služi isključivo općim informativnim svrhama i ne predstavlja pravni savjet. SchuldenStop koordinira suradnju s Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. i surađujućim specijaliziranim odvjetnicima. Pravne procjene, stručna mišljenja i postupci insolvencijskog prava provode se isključivo od strane istih. Sve informacije bez jamstva. Stanje: ožujak 2026. ---