Головна › Посібник › Борги в Німеччині

SchuldenStop · Березень 2026 · 8 хв. читання

Борги в Німеччині — Ваші права та можливості

Листи накопичуються. Повідомлення від колекторів, нагадування про оплату, можливо навіть жовтий конверт із суду. Ви більше їх не відкриваєте, бо знаєте, що там написано — і не знаєте, що робити. Можливо, ваш банківський рахунок вже арештовано. Немає доступу до власних грошей. Ні оренда, ні покупки, ні контроль.

Якщо це відбувається з вами зараз: ви не самотні. І є вихід.

Цей посібник пояснює, як працює боргова система в Німеччині, які у вас є права і які шляхи ведуть до звільнення від боргів. Жодних юридичних термінів без пояснення, жодних порожніх обіцянок — лише інформація, яка вам потрібна зараз.

Що відбувається, коли борги не сплачуються?

Коли рахунок залишається несплаченим, зазвичай надходить нагадування (Mahnung). Потім друге, третє. Згодом справу передають колекторській компанії (Inkasso). Борг зростає — додаються штрафи за нагадування, відсотки, витрати на стягнення.

Наступним кроком часто є Mahnbescheid (судовий наказ про оплату). Це офіційний документ від місцевого суду (Amtsgericht), що доставляється у жовтому конверті. Важливо: суд не перевіряє, чи обґрунтована вимога. Він лише ініціює процедуру.

З моменту доставки Mahnbescheid починається відлік: 14 днів. Хто не відреагує протягом цього терміну, отримає Vollstreckungsbescheid (виконавчий наказ). З ним кредитор може арештувати банківський рахунок, стягнути зарплату або направити судового виконавця (Gerichtsvollzieher). Цей документ діє 30 років.

Багато людей зі страху перестають відкривати пошту. Це зрозуміло — але це найдорожча помилка. Бо кожен день без реакції коштує грошей. Терміни спливають. Права втрачаються. Ситуація погіршується.

Арешт рахунку та P-Konto

Коли кредитор має виконавчий документ, він може арештувати банківський рахунок. Це означає: весь баланс на рахунку заморожується. Немає доступу до зарплати, соціальних виплат, допомоги на дітей — нічого.

Проти цього є законний захист: рахунок захисту від арешту (Pfändungsschutzkonto), скорочено P-Konto. Кожна людина в Німеччині має право перетворити свій банківський рахунок на P-Konto. Банк не може відмовити і повинен здійснити перетворення протягом 4 робочих днів.

На P-Konto щомісячна базова захищена сума в розмірі 1.560 € захищена від арешту (§ 899 ZPO, станом на 1 липня 2025, дійсно до 30 червня 2026). Ця сума коригується щорічно 1 липня.

Захищена сума може бути збільшена — наприклад, при отриманні допомоги на дітей (Kindergeld), наявності аліментних зобов'язань або коли соціальні виплати для інших членів домогосподарства надходять на рахунок. Для цього потрібна довідка згідно з § 903 ZPO. Її можуть видавати, зокрема, визнані консультаційні центри з питань боргів, адвокати або органи соціального забезпечення. SchuldenStop координує підготовку цієї довідки через Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. (BSD e.V.) та адвокатів-партнерів.

Важливо: дозволяється лише один P-Konto на особу. Невикористаний захищений залишок може переноситися на наступні три місяці.

Стягнення із зарплати

Окрім банківського рахунку, зарплата також може бути стягнута безпосередньо через роботодавця. Роботодавець у цьому випадку отримує наказ про стягнення та переказ і зобов'язаний перераховувати частину чистої зарплати, що підлягає стягненню, безпосередньо кредитору.

Скільки зарплати захищено, визначає таблиця стягнень згідно з § 850c ZPO. Базова захищена сума для особи без аліментних зобов'язань становить 1.555 € чистими на місяць (станом на 1 липня 2025, дійсно до 30 червня 2026). При аліментних зобов'язаннях ця сума зростає: на 585,23 € для першої особи, яка перебуває на утриманні, та на 326,04 € за кожну наступну (до п'ятої). Дохід понад 4.766,99 € чистими підлягає повному стягненню.

Стягнення із зарплати також означає, що роботодавець дізнається про борги. Для багатьох це додатковий тягар — страх перед наслідками на роботі. Юридично саме стягнення із зарплати не може бути підставою для звільнення. Проте це тема, яка глибоко турбує постраждалих.

Борги за оренду та енергію: пріоритет над усім іншим

Не всі борги однакові. Борги за оренду та борги за енергію вважаються первинними боргами (Primärschulden) — вони безпосередньо загрожують існуванню і тому мають бути вирішені раніше за всі інші зобов'язання.

Щодо боргів за оренду: заборгованість за два місяці оренди дає орендодавцю право на негайне розірвання договору. Може слідувати позов про виселення. Знайти нову квартиру на напруженому ринку житла Німеччини — можливо, з негативним записом Schufa — надзвичайно важко.

Щодо боргів за енергію: постачальник може відключити електрику або газ, коли заборгованість перевищує подвійний місячний авансовий платіж або 100 €. Відключення має бути попереджено за чотири тижні та оголошено за три дні. Проте для багатьох це стає несподіванкою — ні світла, ні опалення, ні гарячої води.

Коли хтось має борги за оренду, енергію та інші борги одночасно, постає питання: що сплачувати першим? Відповідь однозначна: оренда та енергія мають пріоритет. Бо житло та електрика — це необхідність. Інші кредитори — колектори, кредитні платежі, телефонні контракти — можуть почекати, навіть якщо їхні листи звучать загрозливіше.

Шляхи звільнення від боргів

У Німеччині є два основні шляхи для остаточного вирішення боргової проблеми:

Позасудове врегулювання

Перш ніж стане можливою процедура банкрутства, спочатку необхідно спробувати домовитися з кредиторами позасудово. Це може бути розстрочка, часткове списання або одноразова виплата зі зниженою сумою. Багато кредиторів віддають перевагу швидкому частковому рішенню перед багаторічною процедурою банкрутства.

SchuldenStop координує ці переговори. Правова оцінка та виконання здійснюються BSD e.V. та адвокатами-партнерами.

Банкрутство фізичної особи (Privatinsolvenz)

Якщо позасудове врегулювання не вдається, є шлях банкрутства фізичної особи. Це судова процедура, яка завершується так званою Restschuldbefreiung (звільненням від залишкових боргів): усі залишкові борги списуються.

З реформи 1 жовтня 2020 року ця процедура триває 3 роки. Не потрібно сплачувати певну суму чи підтверджувати мінімальний дохід. Навіть люди без доходу, що підлягає стягненню, можуть скористатися цим шляхом — судові витрати можуть бути відстрочені.

Умови:

— Місце проживання в Німеччині (громадянство не має значення)
— Невдала спроба позасудового врегулювання, засвідчена уповноваженою установою згідно з § 305 InsO
— Відсутність поточної самозайнятості (самозайняті подають на Regelinsolvenz)

Виключені зі списання боргів: кримінальні штрафи, адміністративні штрафи та борги від умисних протиправних дій.

SchuldenStop координує весь процес — від обліку боргів через спробу позасудового врегулювання до підготовки заяви про банкрутство. Правові кроки, експертні висновки та довідка згідно з § 305 InsO здійснюються BSD e.V. та спеціалізованими адвокатами з питань банкрутства.

Українці в Німеччині та борги — реальність, яку знають багато хто

З початку повномасштабного вторгнення Росії в Україну понад мільйон українців знайшли притулок у Німеччині. Багато хто приїхав з нічим — тільки з документами та надією. Нове місто, нова мова, нова система — і все це після травми війни.

Фінансові проблеми часто починаються, коли людина намагається стати на ноги. Відкритий банківський рахунок, підписаний телефонний контракт, можливо кредит на меблі чи автомобіль. Спочатку все здавалося посильним — з Bürgergeld або першою роботою. Але робота виявилася тимчасовою (Zeitarbeit), контракт закінчився, або умови договору не були повністю зрозумілі через мовний бар'єр.

Потім прийшли листи. Німецькою. Юридичною мовою, яку навіть самі німці ледве розуміють — Behördendeutsch. І багато людей ці листи не відкривали. Зі страху. З нерозуміння. Можливо, зі страху перед владою — відчуття, знайоме багатьом, хто приїхав з країн, де контакт із державними органами означає небезпеку.

Але консультація щодо боргів — це право, а не перевірка. Це не впливає на статус перебування. Ваші дані захищені законом (DSGVO).

SchuldenStop розуміє цю ситуацію. Ми знаємо, що люди з боргами чекають місяцями на прийом. Знаємо, що адвокати вимагають тисячі євро — гроші, яких у боржника немає. І знаємо, що саме ці люди найбільше потребують допомоги: ті, хто не розуміє Behördendeutsch, хто не може дозволити собі адвоката, хто чекає місяцями — поки судовий виконавець не чекає.

SchuldenStop відповідає протягом 24–48 годин. Перша консультація безкоштовна. Подальша координація відбувається на умовах, що відповідають реальності людей із боргами — а не гонорарам адвокатів. По всій Німеччині, багатомовно, конфіденційно.

Часті запитання

Чи можу я подати на банкрутство як іноземний громадянин?

Так. Громадянство не має значення. Головне — місце проживання в Німеччині.

Яка захищена сума на P-Konto?

Базова захищена сума — 1.560 € на місяць (станом на 1 липня 2025, дійсно до 30 червня 2026). При отриманні допомоги на дітей, аліментних зобов'язаннях або соціальних виплатах для додаткових осіб ця сума може бути збільшена.

Скільки часу займає банкрутство?

3 роки з моменту відкриття провадження. Після цього залишкові борги списуються (Restschuldbefreiung).

Скільки коштує перша консультація в SchuldenStop?

Перша консультація безкоштовна. Оцінюється ситуація та обговорюється можливий шлях. Подальша координація відбувається у співпраці з BSD e.V. та спеціалізованими адвокатами.

Що станеться з моїм записом у Schufa після банкрутства?

Запис про банкрутство видаляється через 6 місяців після надання Restschuldbefreiung.

Ця стаття призначена виключно для загальної інформації і не є юридичною консультацією. SchuldenStop координує співпрацю з Bundesverband Schuldnerhilfe Deutschland e.V. та адвокатами-партнерами. Правові оцінки, експертні висновки та дії в рамках законодавства про банкрутство здійснюються виключно ними. Вся інформація без гарантії. Станом на: березень 2026.